Parler d'argent, d'épargne ou de patrimoine n'est pas toujours évident.
On pense souvent qu'il faut déjà avoir un patrimoine important pour commencer à s'intéresser à sa gestion. Pourtant, la réalité est bien différente. Que l'on soit au début de sa vie professionnelle, propriétaire d'un logement, investisseur, parent ou déjà à l'approche de la retraite, les décisions financières prises aujourd'hui peuvent avoir une influence importante sur les années à venir.
Épargner sans véritable objectif, investir sans stratégie ou repousser certaines décisions peut parfois conduire à passer à côté d'opportunités.
À l'inverse, prendre le temps de faire le point sur sa situation permet de mieux comprendre où l'on se trouve et surtout où l'on souhaite aller.
C'est dans cette approche que SEPIA Investissement propose un accompagnement patrimonial fondé sur une vision globale et personnalisée.
Son principe est simple : avant de choisir une solution, il faut d'abord comprendre la situation, les objectifs et les projets de la personne.
Le patrimoine ne se résume pas à un compte bancaire
Lorsque l'on parle de patrimoine, on pense souvent à l'argent disponible sur un compte ou à un bien immobilier.
Mais un patrimoine est beaucoup plus large.
Il peut comprendre une résidence principale, un investissement locatif, une épargne, des placements financiers, une assurance, une entreprise, des revenus futurs ou encore des biens qui pourront être transmis aux enfants.
Il faut également prendre en compte les dettes, les projets personnels, la situation familiale et les objectifs à long terme.
C'est pourquoi une stratégie patrimoniale ne peut pas être identique pour tout le monde.
Deux personnes ayant les mêmes revenus peuvent avoir des besoins complètement différents.
L'une souhaite acheter sa résidence principale.
L'autre souhaite préparer sa retraite.
Une troisième souhaite transmettre son patrimoine à ses enfants.
Une autre encore cherche à développer son capital.
Avant de choisir une solution, il faut donc commencer par poser les bonnes questions.
Pourquoi réaliser un bilan patrimonial ?
Le bilan patrimonial constitue une étape importante dans cette réflexion.
Il permet de prendre du recul et de regarder sa situation dans son ensemble.
Quels sont vos revenus ?
Quelle épargne avez-vous déjà constituée ?
Quels sont vos crédits ?
Quels sont vos projets ?
Quelle est votre situation familiale ?
Quel niveau de risque êtes-vous prêt à accepter ?
Quels objectifs souhaitez-vous atteindre ?
Et surtout, quelles sont vos priorités ?
Un bilan patrimonial permet de réunir ces différents éléments afin de disposer d'une vision plus claire.
SEPIA Investissement propose justement de réaliser ce bilan avec ses conseillers afin d'aider chaque client à définir une stratégie adaptée à ses objectifs.
Ne pas investir simplement parce que tout le monde investit
L'investissement est devenu un sujet très présent dans notre quotidien.
On entend parler d'immobilier, de placements, de marchés financiers, de fiscalité ou encore de préparation de la retraite.
Les informations sont partout.
Mais ce qui fonctionne pour une personne ne fonctionnera pas forcément pour une autre.
Un investissement doit correspondre à une situation et à un objectif.
Il doit également tenir compte de l'horizon de placement et du niveau de risque accepté.
C'est pourquoi la question ne devrait pas seulement être : « Dans quoi dois-je investir ? »
Elle devrait plutôt commencer par : « Pourquoi est-ce que je souhaite investir ? »
Cette nuance est fondamentale.
Définir ses objectifs avant de choisir ses solutions
Une stratégie patrimoniale commence généralement par les objectifs.
Peut-être souhaitez-vous acheter un logement dans quelques années.
Peut-être souhaitez-vous générer des revenus complémentaires.
Peut-être avez-vous envie de préparer votre retraite.
Peut-être souhaitez-vous protéger votre famille.
Ou peut-être souhaitez-vous transmettre votre patrimoine dans de bonnes conditions.
Chaque objectif peut nécessiter une réflexion différente.
SEPIA Investissement met ainsi en avant une approche construite autour des objectifs de vie et des objectifs financiers du client.
L'idée est de ne pas considérer le patrimoine comme une simple accumulation de chiffres, mais comme un outil au service d'un projet de vie.
L'épargne : la première étape pour construire
Avant même de parler d'investissement, l'épargne occupe une place essentielle.
Mettre de l'argent de côté permet notamment de faire face aux imprévus et de préparer certains projets.
Mais conserver toute son épargne de la même manière pendant de nombreuses années peut également nécessiter une réflexion.
L'inflation, les objectifs à long terme et la situation personnelle sont autant d'éléments à prendre en compte.
L'objectif n'est donc pas nécessairement d'épargner davantage à tout prix.
Il s'agit surtout de savoir pourquoi l'on épargne et comment cette épargne peut être organisée en fonction de ses différents objectifs.
La fiscalité : un élément à ne pas négliger
La fiscalité peut avoir un impact important sur une stratégie patrimoniale.
Selon les situations, les revenus, les investissements, les transmissions et certains placements peuvent être soumis à des règles fiscales différentes.
Il est donc important de ne pas considérer un investissement uniquement sous l'angle de son rendement potentiel.
La fiscalité doit également être intégrée à la réflexion.
SEPIA Investissement inclut la fiscalité parmi les domaines de son approche patrimoniale.
L'objectif est d'intégrer cette dimension à une stratégie globale plutôt que de prendre des décisions isolées.
Bien entendu, les règles fiscales évoluent et dépendent de la situation de chaque personne. Une analyse personnalisée reste donc essentielle.
Préparer sa retraite avant qu'elle arrive
La retraite est un autre sujet qui mérite d'être anticipé.
On peut avoir l'impression qu'elle est encore loin.
Puis les années passent.
Les revenus futurs peuvent être différents des revenus actuels, et il peut être utile de réfléchir suffisamment tôt à la manière dont on souhaite vivre cette période.
Quel niveau de revenus souhaitez-vous conserver ?
Avez-vous déjà commencé à épargner ?
Possédez-vous un bien immobilier ?
Avez-vous d'autres sources potentielles de revenus ?
Quels projets souhaitez-vous réaliser une fois à la retraite ?
La planification retraite permet de commencer à répondre à ces questions.
Plus la réflexion commence tôt, plus il est généralement possible d'envisager différentes options.
L'immobilier dans une stratégie patrimoniale
L'immobilier occupe une place importante dans le patrimoine de nombreux Français.
Résidence principale, investissement locatif, immobilier professionnel ou autres formes d'investissement peuvent répondre à des objectifs différents.
Mais acheter un bien immobilier ne devrait pas être considéré comme une solution automatique.
Il faut notamment réfléchir au financement, à l'emplacement, au coût global, à la fiscalité, à la rentabilité éventuelle et à l'horizon de détention.
SEPIA Investissement propose l'immobilier parmi les solutions pouvant être étudiées dans le cadre d'une stratégie patrimoniale.
L'intérêt est de replacer l'immobilier dans une réflexion plus large.
Les placements : diversifier sa stratégie
Un patrimoine peut également être composé de différents placements.
La diversification peut permettre de ne pas dépendre d'un seul type d'actif.
Mais là encore, la stratégie doit être adaptée.
Le niveau de risque acceptable, la durée d'investissement, les besoins de liquidité et les objectifs personnels doivent être pris en compte.
Un placement destiné à financer un projet dans deux ans ne sera pas nécessairement choisi de la même manière qu'un investissement destiné à préparer la retraite dans vingt ans.
C'est cette vision globale qui permet de donner du sens aux différentes décisions.
Le financement peut aussi faire partie de la stratégie
Lorsqu'un projet immobilier ou patrimonial nécessite un financement, le crédit devient lui aussi un élément de réflexion.
Le montant emprunté, la durée, les mensualités, le coût du financement et la capacité de remboursement peuvent influencer l'équilibre global d'un projet.
Il est donc intéressant de ne pas considérer le financement comme un élément isolé.
Il doit être intégré à la stratégie générale.
SEPIA Investissement mentionne également les financements parmi les solutions pouvant être étudiées après la réalisation du bilan patrimonial.
Anticiper la transmission de son patrimoine
La transmission est parfois un sujet que l'on préfère repousser.
Pourtant, anticiper permet de réfléchir plus sereinement à ce que l'on souhaite transmettre et à la manière dont on souhaite le faire.
Il peut s'agir d'un patrimoine immobilier.
D'une épargne.
De placements.
D'une entreprise.
Ou simplement de biens auxquels on accorde une valeur particulière.
La transmission doit tenir compte de la situation familiale et des règles juridiques et fiscales applicables.
Une réflexion suffisamment anticipée peut permettre de mieux organiser les choses.
SEPIA Investissement intègre également la transmission dans son approche patrimoniale.
Une stratégie réellement sur mesure
Le terme « sur mesure » peut sembler être une expression marketing.
Pourtant, en matière de patrimoine, la personnalisation est particulièrement importante.
Imaginez deux personnes de 45 ans.
Elles ont le même salaire et disposent toutes les deux de 100 000 euros d'épargne.
La première a trois enfants, possède sa résidence principale et souhaite préparer sa retraite.
La seconde est célibataire, locataire et souhaite acheter une maison dans cinq ans.
Leur situation financière de départ semble similaire.
Mais leurs objectifs sont complètement différents.
Il serait donc difficile de leur proposer exactement la même stratégie.
C'est pourquoi l'analyse de la situation personnelle doit précéder le choix des solutions.
Une vision à 360 degrés
SEPIA Investissement présente son approche comme une stratégie patrimoniale 360°.
Cette vision consiste à prendre en compte plusieurs dimensions du patrimoine plutôt que de se concentrer sur un seul produit.
Épargne.
Fiscalité.
Retraite.
Transmission.
Immobilier.
Placements.
Financements.
Ces différents éléments peuvent être liés les uns aux autres.
Une décision concernant l'immobilier peut avoir des conséquences sur l'endettement.
Un investissement peut avoir un impact fiscal.
Une transmission peut nécessiter une organisation préalable.
Une stratégie retraite peut influencer le niveau d'épargne nécessaire.
C'est pourquoi une vision globale peut être particulièrement utile.
Protéger son patrimoine tout en cherchant à le développer
Construire un patrimoine est une chose.
Le protéger en est une autre.
Une stratégie patrimoniale doit donc chercher un équilibre entre développement et protection.
SEPIA Investissement met justement en avant cette double dimension : la croissance et la protection du patrimoine.
Cela signifie réfléchir non seulement aux possibilités de développement du capital, mais également aux risques et aux besoins de sécurité.
La recherche de performance ne doit pas faire oublier les objectifs de protection.
Et inversement, la prudence ne doit pas nécessairement empêcher toute évolution du patrimoine.
Tout est question d'équilibre.
Le rôle du conseiller patrimonial
Un conseiller patrimonial n'est pas simplement là pour présenter des produits.
Son rôle consiste également à poser des questions.
Parfois, des questions auxquelles on n'avait pas pensé.
Quel est votre objectif à dix ans ?
Que se passerait-il si vos revenus changeaient ?
Votre patrimoine est-il suffisamment diversifié ?
Que souhaitez-vous transmettre ?
Quel niveau de revenus souhaitez-vous à la retraite ?
Quel montant souhaitez-vous conserver disponible ?
Ces discussions peuvent permettre de prendre conscience de certains éléments que l'on n'avait jamais réellement analysés.
Prendre une décision avec davantage de visibilité
L'une des difficultés lorsqu'on gère seul son patrimoine est le manque de recul.
On peut lire beaucoup d'informations.
Comparer différents placements.
Regarder des vidéos.
Suivre l'actualité économique.
Mais au final, il peut être difficile de savoir comment toutes ces informations s'appliquent à sa propre situation.
Un bilan patrimonial permet de revenir à quelque chose de plus concret : votre situation, vos objectifs et vos contraintes.
C'est à partir de là que la stratégie peut être construite.
Une relation basée sur les objectifs du client
SEPIA Investissement indique vouloir construire des stratégies entièrement alignées sur les objectifs de vie et financiers de ses clients.
Cette approche rappelle une chose importante : le patrimoine n'est pas une finalité en soi.
L'argent sert généralement à réaliser quelque chose.
Acheter une maison.
Préparer l'avenir des enfants.
Voyager.
Changer de vie.
Créer une entreprise.
Profiter davantage de sa retraite.
Transmettre.
Protéger ses proches.
Derrière chaque objectif financier se trouve finalement un objectif personnel.
Pourquoi ne pas attendre pour faire le point ?
Il n'est pas nécessaire d'attendre d'avoir un patrimoine considérable pour commencer à réfléchir à sa stratégie.
Au contraire, faire le point suffisamment tôt peut permettre d'identifier les priorités et de mettre progressivement en place une organisation adaptée.
Il n'est pas non plus nécessaire de prendre immédiatement une décision.
Un premier échange peut simplement servir à comprendre sa situation et à identifier les questions importantes.
Parfois, le premier bénéfice d'un bilan patrimonial est simplement d'y voir plus clair.
Une approche fondée sur l'accompagnement
La gestion de patrimoine peut paraître complexe.
Entre la fiscalité, les investissements, l'immobilier, les placements, la retraite et la transmission, les sujets sont nombreux.
C'est justement pour cette raison qu'un accompagnement global peut être intéressant.
SEPIA Investissement propose de commencer par l'analyse et la définition d'une stratégie avant d'orienter vers les solutions adaptées.
Cette démarche permet de remettre la stratégie avant le produit.
Et c'est probablement l'un des points essentiels lorsqu'il s'agit de prendre des décisions qui peuvent avoir des conséquences sur plusieurs années.
Construire aujourd'hui le patrimoine de demain
Un patrimoine ne se construit généralement pas en quelques semaines.
Il évolue avec les années.
Les revenus changent.
Les projets évoluent.
La famille peut s'agrandir.
Les enfants grandissent.
La carrière professionnelle avance.
La retraite se rapproche.
Les priorités changent.
Une stratégie patrimoniale doit donc pouvoir évoluer elle aussi.
Faire un point régulièrement peut permettre de vérifier que les décisions prises restent cohérentes avec la situation actuelle.
SEPIA Investissement : une approche globale et personnalisée
Avec son approche « Sur-Mesure 360° », SEPIA Investissement place l'analyse de la situation et la définition des objectifs au cœur de sa démarche.
L'épargne, la fiscalité, la préparation de la retraite, la transmission, l'immobilier, les placements et les financements sont autant de dimensions pouvant être étudiées dans une stratégie globale.
L'objectif annoncé est de construire une stratégie alignée sur les objectifs de vie et financiers de chaque client, avec une attention portée à la fois au développement et à la protection du patrimoine.
Avant de faire un choix, il peut donc être utile de prendre le temps de comprendre où l'on se trouve.
Et surtout, où l'on souhaite aller.
En conclusion
Gérer son patrimoine ne signifie pas simplement chercher le placement qui rapporte le plus.
C'est avant tout réfléchir à son avenir.
C'est se demander ce que l'on souhaite construire, protéger, développer ou transmettre.
Un bilan patrimonial peut permettre de prendre du recul, d'identifier ses objectifs et de mieux comprendre les différentes possibilités.
Avec une approche globale réunissant épargne, fiscalité, retraite, transmission, immobilier, placements et financements, SEPIA Investissement propose d'accompagner ses clients dans cette réflexion.
Parce qu'une bonne stratégie patrimoniale ne devrait pas être construite uniquement autour d'un produit.
Elle devrait commencer par une personne, ses projets, ses priorités et sa vision de l'avenir.
À noter : les investissements comportent des risques et les performances passées ne préjugent pas des performances futures. Les solutions et avantages fiscaux dépendent de la situation personnelle et de la réglementation en vigueur. Un accompagnement professionnel permet d'étudier les options adaptées à chaque situation.
